Банківське кредитування-один з найпривабливіших інструментів розвитку малого бізнесу. Оперативне отримання грошових коштів допомагає підприємцям швидко і ефективно реагувати на виникаючі проблеми. Діючі пропозиції розроблені для різних потреб – розвитку фірми, поповнення обігових коштів, розширення товарної або виробничої бази, обладнання нових робочих місць і ін. Практично кожен банк сьогодні пропонує на вибір широку лінійку кредитних продуктів для малого і середнього підприємництва.
Які програми доступні індивідуальному підприємцю?
При розгляді заявки на кредит банки враховують можливі щомісячні доходи підприємця (поточні і плановані), аналізуються ризики і перспективність галузі діяльності. Основним і вирішальним аспектом на користь надання позики є платоспроможність клієнта. Зазвичай ІП має два статусу суб’єкта ринкових відносин-найманий співробітник і власник бізнесу. Ця подвійність дає певні переваги позичальникові, але може привести і до негативних наслідків.
Основні впливають фактори
Практика показує, що банки охочіше кредитують найманих працівників, у яких є підтвердження працездатності та платоспроможності. В цьому випадку в якості доходів розглядається не тільки основна зарплата, але і додаткові джерела прибутку (оренда майна, пенсія/допомога, відсотки за депозитами) та зайнятість за сумісництвом. В якості підтвердження достатньо надати встановлені форми документів – довідки про доходи, договір оренди, трудова книжка.
Якщо ж Ви є підприємцем, оцінити рівень платоспроможності досить складно. Приміром, основний дохід від фінансово-господарської діяльності можна підтвердити деклараціями, книгою про доходи/витрати або бухгалтерськими звітами. Але що ж робити, якщо необхідно надати конкретні цифри майбутніх періодів, а бізнес відкрився «з нуля»? У цьому випадку кредитні організації вимагають написати бізнес-план, при складанні якого керівникові потрібно враховувати специфіку російських реалій, а також роз’яснити на що будуть використані позикові кошти і за рахунок яких джерел покриватися.
Види кредитів для бізнесу
Щоб отримати схвалення і швидко оформити позику, розберемося, які види кредитування існують, і чим вони відрізняються.
Доступні позики для підприємців:
Експрес-кредити – найбільш просто оформляються, потрібно мінімальний пакет документації: паспорт і водійське або пенсійне посвідчення. Процентні ставки, зрозуміло, відчутно «кусаються» за рахунок закладених ризиків, суми видаються невеликі (у межах 100 000 гривень ), а цілі витрачання дуже обмежені. Підійдуть тим, у кого мало часу і немає інших доступних варіантів.
Споживчі позики-видаються на будь-які цілі, однак, бізнес-ідеї в цей перелік не входять. Якщо Ви маєте намір взяти споживчий кредит як фізична особа, навіть не згадуйте, що збираєтеся пустити гроші в розвиток фірми. Інакше отримаєте відмову. Потрібно надати більше підтверджуючих документів, але це в свою чергу дає шанс зайняти більшу суму і на тривалий термін, а ставка відсотків істотно нижче, ніж у попередньому варіанті. Будьте готові до того, що банки перевіряють платоспроможність і факт дійсного працевлаштування – з допомогою дзвінка на роботу, наприклад. Крім того, якщо клієнт зареєстрований в якості ІП, це приховати буде дуже важко. В цьому випадку, зазвичай потрібна наявність поручителя, а на суми, що перевищують 500 000 рублів, оформлення застави на наявне майно. У деяких кредитних організаціях умови договору чітко прописують неможливість видачі позикових коштів підприємцям при оформленні споживчих програм.
Цільові програми – цілеспрямовані види кредитування для малого та середнього бізнесу. Поєднують в собі властивості споживчих позик і фінансування юридичних осіб. Пропонуються під конкретні цілі – на відкриття фірми, для придбання об’єктів нерухомості, транспорту або дорогого обладнання. В якості заставного виступає майно, що купується боржником, тому процентні ставки трохи нижче, ніж при споживчому кредитуванні. Без застави оформляється овердрафт, франчайзинг і факторинг.
Існує ряд банків, що працюють за державною програмою підтримки малого бізнесу. Але це доступно не для всіх бізнесменів, а, перш за все, для вже пропрацювали мінімально три місяці. Регіональні бюджети також пропонують свої програми для початківців, в рамках яких можна розраховувати на відшкодування відсотків за кредитування, субсидії або гранти на розвиток бізнесу.
